现金价值，很简单的概念，用起来却很复杂，今天的文章有点长，得慢慢看，希望看完这篇文章，你可以充分利用好年金险。

在讲现价之前，

劳拉得先从年金险市场的现状切入，

并结合产品的适合人群，

最后，以产品举例分析现价的用途。

一、年金的情况

从产品类型上来看，年金一般即期年金和延期年金两种。

“即期年金”是缴付完保费后立马就可以开始领取的年金。交完钱，就可以直接领钱，没体现保险的保障功能，所以为了响应“保险姓保”的号召，2017年之后这类产品就没有了。此处不做讨论。

“递延年金”则是投保人先缴纳保费，然后保费在保险公司进行一定的累积生息，获取投资收益，直至某个时点（比如投保人退休的时候）才开始领取年金，社保中的养老保险就是这种保险。

根据开始领取的时间、领取的总时间长度不同，市面上的年金大概是这几个分类：

第一种，领得早，领得短。比如给孩子买的教育金，从0岁开始买，18岁开始领，领到22岁，合同结束。劳拉之前聊过的渤海人寿的大富翁就是这种。

第二种，领得早，领得时间长。比如交费开始的第五年就能领取，能一直领到去世。这个门类中，有华夏的华夏红，光大的安鑫禧等。

第三种，领的晚，领得时间长。早期不断交保费，在约定的年龄开始领取直至去世——大部分养老金都属此类，比如信泰如意享，天安逸享人生，信美互信一生等。这类就比较多了。

第一种，合同年限较短，最多不超过22年，能利用的时间较少。

第二种经常与万能险搭配，我们今天只探讨年金的部分。

相比下，第三种的现价比较灵活。

二、适合人群

年金属于理财，这个没人有疑问把。

年金可以看成是一个理财账户，到某一时间点后，固定返钱。

所以，年金的钱来源于两部分：

一部分是每年领的钱；

一部分是账户里剩的钱。

我们从这两个角度来分析年金。

第一部分，每年领钱。

这个很简单，直接比较就行。

以三个产品为例：

30岁的人，预算每年1万元交10年，60岁退休后，

A产品，每年可领取11260元，直到去世。

B产品，每年可领取11259元，直到去世。

两者接近，再看一个：

C产品，每年可领取13910元，直到去世。

单从这个属性看，上面列举的三个年金中显然C有优势。

这个评价简单粗暴，那是不是多的那个就一定好呢？

不一定。

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